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打击风险抵押贷款的新规则

联邦监管机构正在推出一系列新的抵押贷款规则,旨在制止导致全国住房市场崩溃的风险贷款行为,并帮助美国陷入衰退。

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但消费者金融保护局周四公布的变化也将使一些借款人更难以获得住房贷款。

新规则旨在确保贷方核实潜在房主的财务状况,并确保借款人有足够的收入和资产偿还贷款。

在多德 - 弗兰克金融监管立法规定的1月21日截止日期之前发布的所谓能力偿还规则也禁止贷方使用预告价格来限定那些本来不符合条件的借款人。

“当消费者坐在收盘时,他们不应该因为他们买不起的抵押贷款而失败,”局长理查德科德雷说。

在发布规则时,消费者机构正在制定“合格抵押贷款”准则,旨在防止不良贷款行为。 符合标准的银行将享受“安全港”保护免受诉讼。

符合条件的抵押贷款将限制贷款上的某些点数和费用,以及其他风险特征,包括超过30年的条款,仅支付利息的付款和负摊销,借款人的本金实际上随着每次付款而增加。

根据新规定,债务金额超过其收入43%的潜在借款人将无资格获得合格抵押贷款。 但是,这项规定不会立即生效。

行业组织表示,他们仍在分析新规则,并提供了一种温和的赞美和关注它们如何影响市场的混合体。

全国联邦信用合作社协会(NAFCU)总裁兼首席执行官弗雷德贝克尔表示,他的团体对该规则表示担忧,尽管“我们强烈要求最终的合格抵押贷款条款包括一个安全港,以限制对完全遵守的贷款人的民事诉讼符合条件的抵押贷款标准。“

他说:“我们担心该规则可能会限制信用合作社的贷款,并最终通过限制抵押贷款市场中谨慎贷方的选择来对消费者产生负面影响。”

他希望这条规则能够对小型信用合作社产生更大的影响,并会寻求豁免。

Credit Union National Association总裁兼首席执行官Bill Cheney表示,他的团队支持该机构采取措施“尽量减少对消费者提供抵押贷款的可用性”,同时为信用合作社提供“最大限度的法律保护”。

抵押贷款银行家协会(MBA)主席Debra Still赞扬CFPB考虑了金融界广泛的担忧,但表示担心任何进一步收紧信贷都可能要求CFPB“迅速重新审视规则以避免伤害住房恢复。“

“这种做法应该允许贷款人向大量合格的借款人提供可持续的抵押贷款,而不必承担无理和过度惩罚性的诉讼和处罚风险,”Still说。

“这是一个非常复杂的规则。 我们仍然担心它的某些方面可以抑制竞争,增加成本并收紧借款人的信贷。“

美国独立社区银行家(ICBA)推动CFPB将合格抵押贷款标准构建为具有明确,明确标准的合法安全港,并表示最终规则令其鼓舞。

ICBA总裁兼首席执行官卡姆登·菲特说:“ICBA和国家的社区银行家一直强烈主张量身定制的规则,以解决抵押贷款行业的问题,同时不会阻碍社区银行向其客户提供抵押贷款的能力。”

“过于严格的规则可能会迫使社区银行退出抵押贷款市场,这使得主要街道消费者难以获得住房贷款并减缓该国的住房复苏。 ICBA赞赏CFPB认可社区银行作为帮助社区蓬勃发展的常识性关系贷方。“

该规则预计将于明年1月生效。

一些团体在时间表上犹豫不决。 其中,金融服务圆桌会议代表100家金融服务公司。

圆桌会议在周四发表的一份声明中写道:“不幸的是,一年可能还不足以使机构制定政策和程序来保护消费者,特别是因为规则的某些部分尚未最终确定。” “我们敦促CFPB审查该规则的这一方面,并​​给予行业更多时间来遵守规则。”