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新的消费者保护局在抵押贷款规则方面迈出了大胆

美国政府新的消费者监督机构周四公布的住房规定将以几十年来看不到的方式将政府纳入住房市场。

由18个月的消费者金融保护局(CFPB)公布的一系列法规将对贷款人和借款人实施全面的新限制,这可能会使房主更加困难,特别是在纽约,加利福尼亚等高价市场。华盛顿特区

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但由于国家仍然在推动经济陷入衰退的次级抵押贷款崩溃中,消费者团体,立法者和住房业大多接受这些变化是可行的。

负责任贷款中心发言人凯瑟琳·戴说:“政府可以做的最重要的事情就是让市场真正发挥作用。” “有一名警察正在为消费者实时寻找节拍。”

多德 - 弗兰克金融监管法案要求的规则迫使银行核实借款人的财务状况,并禁止在20世纪90年代末和21世纪初期变得司空见惯的所谓“无博士”贷款。 同样被禁止的做法是使用欺骗性的预告利率,允许贷方掩盖真实的成本,并使那些本来没有资格的借款人合格。

金融机构之间的情绪普遍对CFPB在权衡广泛金融机构的投入后制定规则的作用持肯定态度。 大部分信贷都授予了CFPB主任理查德·科德雷(Richard Cordray),奥巴马总统去年的休会任命引起共和党人的抨击。

美国独立社区银行家协会(ICBA)政府关系和公共政策高级执行副总裁凯伦托马斯表示,她的团队受到鼓舞,因为CFPB对那些可能难以满足严格要求的社区银行的规定不那么严格。

托马斯表示,该组织仍在审查最终规则,该规则于周四下午晚些时候公布。 但该集团赞赏该机构在权衡其担忧的“门户开放政策”。

“我们很高兴该局采取措施承认模型中的社区银行并扩大规定,以便我们的银行可以提供更多合格的抵押贷款,”她告诉希尔。

托马斯认为,社区银行一直保持较高的贷款标准,因此在整个住房危机中遭遇低违约率。

这与信用合作社采取的立场类似,后者与CFPB争辩说,即使他们没有引起住房危机,他们也必须处理更多的监管。

全国联邦信用合作社协会(NAFCU)总裁兼首席执行官弗雷德•贝克尔(Fred Becker)表示,他对CFPB在采取行动之前如何听取利益相关方的意见感到鼓舞。

在与Cordray的会谈中,他说,导演承认信用合作社对房地产崩盘无可指责,并且有一种理解认为,已经受到严格监管的集团将在更多规则的负担下挣扎,尽管他们行为良好,但这些规则被视为惩罚。

“到目前为止我们看到的是令人鼓舞的,”贝克尔告诉希尔。 “但重点应放在那些在系统外运作的实体,因此对信用合作社没有太大的附带损害。”

众议院监督和政府改革委员会的成员Elijah Cummings(D-Md。)举行了巴尔的摩实地听证会,向Cordray保证,“我得到了你的回报。

他说:“我将竭尽全力保护这个机构,因为你所做的工作非常非常非常重要。”

这与众议院金融服务委员会主席杰布·亨萨林(R-Texas)的声明背道而驰,该声明表达了对CFPB不受约束的规则编写能力的担忧。

他说:“CFPB获得了巨大的,前所未有的和不受限制的权力,所有权力都被委托给一位董事,其总统被指控任命总统在法律上有问题。”

“而不是给市场带来更大的确定性,因此CFPB做出的每一个决定都将处于阴云之中。”

他表示,他的专家组将研究CFPB制定的规则如何影响银行竞争和提供可持续的,可负担的抵押贷款的能力,或者它们是否会导致我们国家认为'太大而不能倒闭'银行的进一步整合,无论是规则影响了借款人获得信贷的能力,特别是对于小型和农村市场的消费者。“

根据这些规定,政府首次制定了合格的抵押贷款标准,如果遵守这一标准,将为银行提供“安全港”保护,免受诉讼。

符合条件的抵押贷款将限制贷款上的某些点数和费用,以及其他风险特征,包括超过30年的条款,仅支付利息的付款和负摊销,借款人的本金实际上随着每次付款而增加。

根据新规定,按月支付总额超过其收入43%的未来借款人将无资格获得合格抵押贷款。 但在接下来的七年里,能够获得由房利美(Fannie Mae)或房地美(Freddie Mac)支持的贷款批准的借款人将可以绕过该条款。

尽管接受程度普遍良好,但该规则几乎没有让人满意。

抵押贷款银行家表示,该规则“非常复杂”,“我们仍然担心它的某些方面可能会抑制竞争,增加成本并收紧借款人的信贷可用性”,其中包括3%的积分和费用上限以及利率阈值。安全港,高于基准利率150个基点。

“这些与定价相关的限制措施需要仔细审查,以确保它们不会不必要地限制消费者获得'合格抵押贷款',包括较小的余额贷款,以及巨额贷款,”抵押贷款银行家协会(Mortgage Bankers Association)主席Debra Still说。 MBA)。

“最终,这条规则的最终裁决将由市场做出。 我们认为该规则将有效阻止风险产品功能的回归和文档不足,“她说。

“然而,如果结果是信贷紧缩,因为贷方退出提供贷款会增加诉讼风险,CFPB可能需要迅速重新审视规则,以避免损害房屋复苏,”她说。

在星期二寄给Cordray的一封信中,California Sens.Barbara (D)和 (D)要求该机构确保具有较高债务与收入比率的巨型贷款具有与非jumbos相同的灵活性和机会。

如果不是这样,该政策“将对加利福尼亚州和其他高成本国家造成不成比例的影响,可能会限制获得负担得起的信贷,并且在这些地区建造住房已经非常昂贵 - 甚至更便宜。”

Boxer的工作人员仍然在查看规则,以确定他们的担忧是否仍然有必要。