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新的抵押贷款规则旨在保护陷入困境的房主

周四政府采取了更多措施来支撑复苏的房地产市场,新的规则为房主努力支付抵押贷款提供了更广泛的保护和更明确的清晰度。

消费者金融保护局(CFPB)宣布建立一个新的框架,要求贷款服务商提供公平的评估过程以及一系列明确的选择,例如贷款修改,以帮助拖欠房屋的房主避免取消抵押品赎回权。

“对于许多借款人来说,与抵押贷款服务商打交道意味着不受欢迎的惊喜,并不断得到解决方案,”CFPB董事理查德·科德雷表示,他将于周四在亚特兰大发表评论时宣布这一规定。

“在很多情况下,它导致了不必要的丧失抵押品赎回权。我们的规则确保所有借款人得到公平待遇,并为那些努力挽救房屋的人建立强有力的保护。”

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CFPB表示其接受公众审查的新规则的目标是确保房屋所有人不会受到取消抵押品赎回权程序的影响,直到所有选择都被留在家中。

“人们被困在一个破碎的系统中,带来了深刻的悲惨后果,”Cordray在他的讲话中说。

高级机构官员表示,这些规则有助于填补消费者保护漏洞。

这些规则在一年内生效,限制了一种称为双重跟踪的程序,当服务人员正在努力进行可能的修改,同时开始取消抵押品赎回权程序时,CFPB高级官员称这一程序非常令大多数房主寻求帮助令人沮丧和困惑。

“在这个市场中,与其他所有市场一样,消费者有权期望清晰,及时,准确的信息,”Cordray预计会说。

“在抵押贷款服务方面,他们也应该得到一个公平的流程。鉴于消费者的高风险以及房屋所有权在我们社会中的核心重要性,情况更是如此。”

值得注意的是,在抵押贷款账户逾期超过120天之前,服务人员无法启动取消抵押品赎回权流程。

官员们说,在加快取消抵押品赎回权的国家中,这种变化最为明显。

根据该规则,如果借款人已经提交了贷款修改申请并且仍在审核中,则服务人员无法启动止赎程序。

新规则还要求服务商让借款人以书面形式了解某些借款人的减损方案,以便他们有时间考虑下一步该做什么。

CFPB表示,它正试图阻止服务商选择有利于他们的减损措施。

虽然这些规则涵盖了所有抵押贷款服务机构,但它还为金融机构提供了报告和其他要求,例如抵押贷款数量较少的信用合作社 - 5,000或更少 - 并且经历的违约率非常低。

“我们非常感谢CFPB将部分抵押贷款服务规则中的小额发行人豁免提高至5,000笔交易,但我们仍然担心最终的监管成本,因为信用合作社已经并将继续采用稳固的传统贷款方式运营美国联邦信用合作协会(Federal Association of Federal Credit Unions)总裁兼首席执行官弗雷德•贝克尔(Fred Becker)表示,他们在为会员的抵押贷款提供服务方面是首屈一指的。

CFPB官员表示,门槛包括所有银行中的99%,将其提高到10,000限制将包括一些他们认为不应该被豁免的大型银行。

新规则还要求服务人员准备好让逾期借款人轻松访问可以帮助他们的员工。

服务机构还必须考虑所有止赎方案,以帮助借款人保留房屋,包括延期或贷款修改。

这意味着在考虑所有替代方案之前,取消抵押品赎回权无法进行,使借款人有时间决定如何向前发展。

此外,服务商将被要求提供月度报表,清楚地显示到期日,利率和费用,以及服务人员在发生错误时更快地采取行动,例如付款处理缓慢或记录丢失。

当消费者书面询问时,新规则将30天的过程用于调查和纠正任何错误,服务商必须制定政策和程序,以确保他们能够及时,准确地向任何相关人员提供信息。在止赎程序中。

一名高级官员说,该规则允许对违反规定的服务人员进行民事处罚和赔偿。